Агрегатная или неагрегатная страховая сумма. Что выбрать?

Zum Themendienst-Bericht "Verbraucher/Auto/Versicherungen/Recht/Ratgeber/KORR/" von Stefan Waschatz vom 25. September: Preisvergleich: Bis Ende November müssen Autofahrer kündigen, um zum neuen Jahr mit einer günstigeren Kfz-Versicherung einen Vertrag zu schließen. (Die Veröffentlichung ist für dpa-Themendienst-Bezieher honorarfrei. Quellenhinweis: "Jens Schierenbeck/dpa/tmn") +++ +++

Страховое дело давно и плотно вошло в нашу повседневную жизнь. Многие сферы жизни без него вообще неосуществимы, что имеет под собой, вполне серьезную законодательную основу. Так и привычные нам автомобили и их эксплуатация неразрывно связаны со страхованием. И всем автолюбителям и просто владельцам автомобилей полезно будет знать о таких понятиях, как агрегатное и неагрегатное страхование.

Агрегатная страховая сумма

Под агрегатной страховой суммой принято понимать сумму денежной выплаты по страховому полису КАСКО, которую страховая компания возмещает по всем страховым случаям, имеющим место в период действия полиса. Каждый уже выплаченный случай, будет автоматически уменьшать последующие выплаты.

Это и есть особенность агрегатной страховки, имейте это в виду, когда заключаете соответствующий договор страхования.

Таким образом, когда вы попадаете в ДТП на застрахованном таким образом автомобиле, после расчетов выплаты вы получите денежную сумму на восстановление своего транспорта. Но никто не отменяет такого случая, когда случиться следующая авария. К примеру, это случится через полмесяца, вам также выплатят страховую сумму, однако, уже за минусом ранее выплаченной.

strahovaya-summaПример: Общая страховая сумма по договору КАСКО составила 300000 рублей — это оценка страховой компании, и тот максимум, который может быть выплачен при наступлении страхового случая. Через месяц после вступления договора в законную силу вы попадаете в ДТП и страховое возмещение по нему составляете 30000 рублей. После выплаты вам этой суммы произойдет снижение общей страховой суммы и она составит 270000 рублей или 90% от исходных цифр. Следующее ДТП с вашим участие, будет оплачено с учетом снижения. При условии суммы ущерба 50000 рублей, на руки вы получите только 45000 рублей, потому что они составляют 90% от суммы страхового ущерба.

Обратите внимание! Чем больше ДТП будет у владельца такой страховки, тем выше его шансы получить выплату по страховому случаю равную 0 рублей. Соответственно при таком раскладе, КАСКО будет полностью бесполезен.

Кому удобен агрегатный вариант?

Такой вид страхования автомобилей наиболее выгоден опытному и уверенному в своих силах водителю, который редко или вообще никогда не попадает в аварийные ситуации. А если сюда добавить высокую франшизу. То это будет идеальный вариант защиты автомобиля от угона при невысокой ее оплате.

Мелкие неприятности с автомобилем придется компенсировать самому, а вот если случится «серьезный случай», то можно быть уверенным, что выплата по агрегатному полису будет полной и ее вполне хватит на покупку нового транспорта.

Оформляйте такой вид страхования, если:

  1. Стаж вашего вождения без участия в ДТП длителен и есть полная уверенность в своих силах.
  2. Место вашего проживания и работы — это небольшой городок или село, где нет интенсивного потока движущегося транспорта.
  3. Эксплуатирование автомобиля происходит нечасто.
  4. Автотранспортное средство ночью находится в гараже или другом охраняемом месте.

Обратите внимание! Агрегатную страховую сумму возможно восстановить до начального уровня.

Для осуществления этого вам нужно знать, что базовое КАСКО зачастую имеет неагрегатные страховые суммы, и агрегатный вариант не идет в стандартном предложении при предварительном расчете. И если в момент заключения договора вы выбрали неагрегатный вариант, то вы всегда сможете заключить дополнительное соглашение со своим страховщиком на переход в «агрегатный» вариант КАСКО.

Неагрегатная страховая сумма

strahovoy-polisКак было сказано выше, базовые договоры КАСКО имеют стандартно закреплённую неагрегатную страховую сумму. В таком случае количество ДПТ и выплат по ним в период действия договора не уменьшают суммы выплат. Аналогично будет и в случае, угона или полного не восстановления автомобиля после ДТП.

Зачастую страхователь самостоятельно выбирает общую страховую сумму, но возможно автоматическое проставление суммы в договоре.

Опытные и уверенные водители предпочитают оформлять агрегатный вариант, т.к. экономия на нем составляет до 10%. И помимо всего такие водители всегда могут восстановить такую сумму до полных 100%, путем внесения определенной денежной доплаты, которую рассчитает страховщик исходя из:

  • текущей длительности действия договора;
  • суммы, ранее выплаченной по страховым случаям;
  • текущего страхового тарифа на ваше транспортное средство.

Автомобили, приобретенные в кредит, в большинстве случаев страхуются именно неагрегатным типом договоров КАСКО.

Что выгоднее?

Решающую роль при ответе на данный вопрос имеет наличие или отсутствие опыта в управлении автотранспортом. При условии, что ваш опыт вождения на высоком уровне и безаварийное вождение имеет приемлемую длительность, тогда выгоднее оформить агрегатный страховой договор.

А вот новичкам, не имеющим такого опыта, лучше и выгоднее заключить договор с неагрегатной страховой суммой. Это касается также и кредитных автомобилей, тут зачастую опыт вашего вождения не будет иметь значения, т.к. это стандартное требование всех банковских структур.

Особенности для ОСАГО

А вот для владельцев полисов ОСАГО, вариант выплат в договоре по агрегатному и неагрегатному типу не имеет существенного значения. Выплаты по таким полисам строго регулируются государством, и вариации их крайне редки в практике.

Общая страховая стоимость состоит из нескольких пунктов, с уже заложенной в них стоимостью именно на законодательном уровне. Исходя из вышесказанного, вопрос выплаты по агрегатным и неагрегатным типам не такой уж существенный при заключении договора ОСАГО для автовладельца.

Агрегатная и неагрегатная франшиза

agregatnaya-straxovaya-summaДля начала разберем сам термин «франшиза». А это, в свою очередь, та часть убытка, которую страховая компания не будет возмещать, ее обязательно прописывают в договоре страхования, исчисляют в процентном соотношении к общей страховой сумме.

В случае агрегатной страховой суммы, франшиза по ней может быть 50/50. Всегда идет закрепление лимита выплат по франшизе для Страхователя (то процентное соотношение, которое автовладелец обязан будет погашать самостоятельно), а все что выше нее должно быть покрыто Страховщиком.

Пример: Агрегатная франшиза на транспортное средство составляет 30000 рублей, соответственно владелец транспорта будет самостоятельно компенсировать ущерб на эту сумму. А вот все что будет свыше нее выплачивает страховая компания.

В случае неагрегатной страховой суммы, франшизы устанавливаются на все страховые случаи отдельно.

Пример: Франшиза по неагрегатному страховому платежу равна 20000 рублей, и при наступлении всех страховых случаев, все, что равно этой сумме автовладелец будет платить самостоятельно. А выплаты, которые осуществит страховая компания, будет покрывать все, что выше этой суммы.

К выбору страхового полиса и метода выплат по нему всегда нужно подходить осознанно и обдуманно. Главное, чтобы желание сэкономить на страховке, не сыграло с вами злой шутки. Не переоценивайте свои умения!

Мария Агеева

Я являюсь практикующим юристом. В моей практике было много различных спорных юридических ситуаций. На страницах этого сайта я готова поделиться с вами своим опытом в решении различных юридических вопросов.

мои статьи прочитали уже больше 20 тысяч человек

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас

Категории: Страхование

Написать комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Политика конфиденциальности.
Обязательные поля отмечены*